編者按：

近日，銀保監會發布《關于擴大商業車險自主定價系數浮動范圍等有關事項的通知》，決定進一步擴大財產保險公司定價自主權?！蛾P于擴大商業車險自主定價系數浮動范圍等有關事項的通知》下發后，對行業及消費者有何影響？保費是漲是跌？對此，《中國銀行(行情601988,診股)保險報》進行了深入采訪。

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車險綜改利好消費者

日前，銀保監會發布《關于擴大商業車險自主定價系數浮動范圍等有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）。多位受訪人士認為，駕駛習慣良好的車主保費降價空間較大，但高風險車主或高風險車型將面臨保費上升壓力。從保險公司的角度來看，此次調整有利于車險費率進一步市場化，有助于進一步提升精細化定價能力。

總體利好消費者

車險綜合改革實施兩年多后，銀保監會進一步擴大商業車險自主定價系數浮動范圍。

何為商業車險自主定價系數？即保險公司在一定范圍內自主設置的商業險系數，自主定價系數從0.5到1.5浮動，保險公司會根據車型歷史賠付率、車主年齡、業務渠道、經營策略等多個因素去調整這個系數。

“目前全國車險投保聯網，個別車輛的基礎價格是一致的（同樣的方案產生同樣的價格），不同保險公司的差異就在于把這個基礎價格乘以自主定價系數[0.5-1.5]即最終價格，個別地區需加乘交通違法系數?！眹┊a險相關負責人接受《中國銀行保險報》記者采訪時表示。

同時，國泰產險相關負責人表示，自主定價系數范圍擴大，標志著針對低風險業務，保險公司最低可以提供50%的折扣（原來65%），而高風險業務需要承擔最高150%的保費（原來135%）。所以，客戶自身的風險偏好將會對保費產生更大幅度影響，引導公眾形成謹慎駕駛習慣，降低損失。

“此次將自主定價系數范圍擴大后，未來有些車主的車險價格會變得更便宜，而有些會變得更貴。雖然漲跌不一，但調整后的車險保費有望總體降價，利好消費者?！避囓嚳萍悸撓疌EO鐘誠接受記者采訪時表示，對于廣大車主而言，自主定價系數的進一步放開，可以讓大部分車主享受到更優惠的定價以及更好的服務體驗。其中，對于駕駛習慣良好、多年未出險的車主，商業車險費率有望繼續下降，保費預計會更便宜；相反，經常出險、報案的車主將會面臨保費繼續上調的情況。

至于有多少降價的空間，中央財經大學中國精算科技實驗室主任陳輝認為，目前財產險公司基本處于盈虧平衡階段，因此保費降價的空間并不會太大。

同時，鐘誠認為，此次調整，受影響較大的或許是新能源車、營運車，例如出租車、大貨車、攪拌車等?！啊锻ㄖ方o了保險公司更靈活的定價權力，使得大貨車等營運車的車險保費有了更大的上漲空間。未來保險公司在承保營運車時可通過提價來熨平高賠付風險，讓營運車保險業務有了更多的承保選擇，此舉也有利于緩解目前車險剩余市場的壓力?！?

推動行業精細化運營

車險綜合改革實施以來，“降價、增保、提質”的階段性目標已基本實現。數據顯示，截至2022年6月末，共計為車險消費者減少保費支出2500億元以上。保障程度明顯提高，在價格不變的情況下，將交強險保額由12.2萬元提升到20萬元；機動車商業第三者責任險平均保額194萬元，較改革前大幅提升。同時，保障責任更為全面，將玻璃單獨破碎、發動機涉水損失等責任納入主險承保范圍，開發車輪單獨損失險、醫保外用藥責任險等新附加險產品。

平安證券認為，按照銀保監會2020年9月發布的《關于印發實施車險綜合改革指導意見的通知》（以下簡稱《指導意見》）的總體部署要求，逐步放開自主定價系數浮動范圍的第二步是適時完全放開自主定價系數的范圍?！锻ㄖ愤M一步放開自主定價系數是對《指導意見》的適時貫徹執行，車險綜合改革將進一步深化。

陳輝認為，本次調整將使車險定價更加精細化，同時對中小公司的精準定價能力將形成一定的考驗。此外，《通知》倒逼行業精細化轉型，未來，保險公司的精細化運營能力將更加重要。

因此，陳輝建議，下一步保險公司應進一步加強產品供給，創新供給方式。未來，創新產品供給不是簡單地通過增加費用、提高保費來進行經營，而是應該通過科技等手段提供更好的產品或服務，讓消費者主動降低風險，改善駕駛習慣，從而實現社會、消費者、保險公司共贏的局面，此舉既能服務社會，又能降低消費者的駕駛風險。此外，保險公司還應進一步升級經營模式，增強車險消費者的獲得感。

《通知》明確，各銀保監局要在各財產保險公司設定各地區商車險產品自主定價系數均值范圍和手續費上限時，積極主動發揮指導作用，同時持續做好車險市場監測，強化車險費率回溯監管，確保轄區車險市場平穩運行。

東吳證券(行情601555,診股)研報指出，各地因地制宜有助于縮小各省之間賠付率的差異，進一步解決之前省際保費不合理的問題?？陀^來看，疫情不改車險保費剛需，而出行量減少降低出險率，在費用率未抬頭的綜合影響下，2022年行業車險盈利全面向好，考慮到城市流量恢復滯后性，行業盈利改善有望延續至2023年二季度。

此外，《通知》要求，各銀保監局應根據轄區內車險市場情況，在征求相關方面意見的基礎上，穩妥確定轄區內政策執行時間并向銀保監會備案，執行時間原則上不得晚于2023年6月1日。

《通知》還要求，中國保險行業協會要依法合規做好行業自律，防止壟斷和非理性競爭，優化行業服務標準。中國精算師協會要做好商業車險基準純風險費率的回溯，為財產保險行業深化改革和穩定運行提供科學數據支撐。中國銀行保險信息技術管理有限公司要升級車險信息平臺，為財產保險行業提供數據和系統支持，做好費率監測與預警。

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