近日，多家險企發布2022年理賠報告。數據顯示，中國人壽(行情601628,診股)壽險、平安人壽、太平洋(行情601099,診股)壽險、新華保險(行情601336,診股)等險企全年理賠金額超百億元，中國人壽壽險、平安人壽日均賠款超1億元。從賠付支出看，重疾險賠付占比較大，醫療險積極為社保補位，先賠快賠服務不斷出新。

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女性重疾險賠付件數遠超男性

從理賠報告看，多數險企重疾險賠付金額占比過半，有的占比甚至超七成。其中，平安人壽重疾險賠付23萬件，賠付金額201億元，占比50%；太平洋壽險、泰康人壽等險企重疾險賠付金額占比均超50%；部分中小險企這一比例更高，例如，大都會人壽為69.7%，中意人壽為70.93%，信泰人壽為73.6%。

在重疾類型方面，惡性腫瘤仍占據重疾險賠付首位。例如，平安人壽重疾險理賠中，惡性腫瘤賠付件數約占75%，已成為客戶健康的頭號威脅。中國人壽壽險理賠報告稱，未成年人應格外關注白血病風險，遠離各類致病因素；成年人甲狀腺癌患病率較高，男性更應關注心肺健康，女性應多關注乳腺健康。在大都會人壽客戶群中，甲狀腺癌發病率高居榜首，心肌梗塞、乳腺惡性腫瘤已分別成為中年男性及女性的第二大健康殺手。多家公司表示，足額保障可以支持患者后續康復療養、彌補家庭收入損失，并可有效抵御意外風險對于家庭的侵襲。

在性別分布方面，多家險企理賠報告均顯示，女性重疾險賠付件數占比遠超男性。平安人壽、人保壽險等險企女性客戶重疾險賠付件數高出男性近20個百分點。國華人壽、華泰人壽、同方全球人壽等險企女性重疾險賠付件數占比均超60%。

對此，平安人壽相關負責人接受《中國銀行(行情601988,診股)保險報》記者采訪時表示，醫學統計顯示，基于生理結構及體內激素水平差異，甲狀腺惡性腫瘤女性發生率遠高于男性，乳腺癌、宮頸癌等也是女性高發惡性腫瘤。因此，女性惡性腫瘤發生率高于男性，從而導致重疾險女性客戶賠付件數較高。

重疾風險管理專家丁云生分析稱，購買重疾險的女性客戶偏多，且由于生理結構不同導致女性重疾發病一般早于男性，這造成女性重疾險賠付件數相應較多。

商業醫療險為社保補位

隨著“健康中國”戰略的推進，我國正逐步構建起以基本醫療保障為主體、醫療救助為托底、其他多種形式保險保障和商業健康保險為補充的多層次醫療保障體系。

《“十四五”全民醫療保障規劃》提出，支持商業保險機構開發與基本醫保相銜接的商業健康保險產品，更好覆蓋基本醫保不予支付的費用。

在此背景下，人身險公司積極發展與基本醫保相銜接的各類商業醫療險業務，支持國家多層次醫療保障體系建設。

據記者目前看到的理賠報告，2022年，商業醫療險是各人身險公司賠付件數占比最高的險種，普遍占比超八成。這些醫療險保障范圍能夠覆蓋社保范圍外自費藥品和診療費用。

陽光人壽理賠報告顯示，2022年，該公司醫療賠案客戶次均醫療費用支出超8500元，其中，個人負擔醫療費用缺口超4700元，占比超過55%。商業醫療險已成為社保體系的有力補充。

同時，很多百萬醫療險賠付出現CAR-T療法藥品。例如，平安健康險理賠報告顯示，2022年2月，該公司將CAR-T療法納入百萬醫療險報銷范圍。來自遼寧本溪的劉先生成為東北地區首位成功實施“自體造血干細胞移植聯合CAR-T細胞治療”患者，平安健康險累計為其報銷醫療費用近176萬元。

“秒賠快賠”不斷出新

保險理賠速度、額度以及需要準備的材料備受保險消費者關注。

從各險企公布的數據看，理賠平均時效多在兩天以內，部分險企平均不到半天，一些小額案件已經可以做到“秒賠”；獲賠率幾乎都在98%以上，有的超過99%。同時，人身險公司積極利用科技創新變革理賠服務，推動理賠線上化，提高理賠服務時效，并為客戶提供更多場景化、精細化、智能化服務體驗。

例如，平安人壽推出“智能預賠”，將理賠環節前置到住院治療中，符合條件的客戶可提前獲得理賠金。2022年，約5.8萬客戶體驗“智能預賠”服務，較2021年提升38%。太平洋壽險重疾險“探訪先賠”累計逾萬件，未出院即可收到理賠款。新華保險理賠直付服務落地河南鄭州，醫院、醫保、商保三方聯動，出院“一站式”結算，實現“理賠零等待”。同方全球人壽創新在線理賠，與醫院信息互聯，已覆蓋5個城市120家醫院，客戶無須提供就診資料即可實現快賠。

此外，多家公司推出“智慧助老”服務。例如，中國人壽壽險對App進行適老化改造，助力老人享受更便捷的理賠服務。太平洋壽險為60歲以上老年人智能適配助老服務，幫助老年人跨越智能應用障礙。

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